11月27日下午，由国家金融与发展实验室主办的《金融与发展 ▪ 外滩沙龙第五期》在上海成功举办。来自国家金融与发展实验室、上海市支付协会、京东金融研究院、上海交通大学、英凡研究院等组织机构的众多学术代表和行业专家，共同聚焦于国内外金融科技发展现状、趋势及上海的政策建议等话题展开了讨论。

乐赚金服海融易创始人及总裁王伟女士也受邀出席，并以从业者的角度，深度思考并分享了对于金融科技发展变革的理解以及对于行业面临挑战与机遇的认知。

乐赚金服创始人及总裁王伟

金融科技发展诞生：从后台到前台

王伟提出，科技在金融行业的应用融合是逐渐从后台转变到了前台。金融科技的雏形起源于纯技术，在研发时并没有考虑太多应用问题，后来在金融机构的IT部门实践，作为内部支持系统，例如财务会计以及记账等以提高运营效率并降低成本。随着技术的研发速度加快，涉及面越来越广，科技从起初纯粹提供电子数据传输功能，到了目前实际上渗透到能够改变金融行业本身的业务模式。

比如电子股票，或者P2P，各行各业巨头只要有技术基础和资金能力都想进入这个领域。国外比较有代表性的例子是电子支付，最早把技术引用到金融领域；国内的例子就更不胜枚举了。从某个层面来讲，国内公司在金融科技的应用上可能比国外走的还要快，原因是智能手机的普及，人才的发展成长，国内的政策支持以及金融市场本身开放的态势。同时国内的人口红利，也在推动加速金融科技发展。

科技与金融融合：电子化到智能金融

在例举分析了第一批进入金融科技领域的企业后，王伟将金融科技的融合发展总结为三个阶段：1.0电子金融、2.0线上金融以及3.0智能金融阶段。2014年起，金融科技从纯技术领域的应用，逐渐发展到给金融增加智能属性，比如AI，物联网，区块链等。数据更趋向多维度、全方位，金融科技公司已经能够对用户进行征信判断，很多的维度已超越传统金融机构之前所定义的征信行为。

她表示，2013年6月余额宝进入市场后，激发了大众进入互联网金融领域创业的激情，传统金融机构成为了这些企业的挑战目标。当时的传统金融机构拥有五个优势，第一是专业人才多，第二是风控和内部系统完善专业，第三是分销网点庞大，第四是业务根基坚实，有庞大的用户基础，第五则是对金融领域政策以及监管的领悟及敏锐度。

而在Big Tech进入到金融科技领域后，王伟观察到行业发生了非常有意思的变化。传统金融机构的优势依然存在，但Big Tech也形成了自己独有的优势。首先是技术，王伟认为Big Tech的内部管理流程体系更加扁平化，技术从研发到落地进入市场的速度更快，相比于传统金融机构运作更加快和灵活。

第二则是Big Tech所拥有的信息多维度和定制化优势，它们拥有的不仅仅是金融属性数据，更有社交、出行等维度的数据，而这些信息是传统金融机构不具备的。此外，Big Tech大多拥有品牌和用户基础，在营销上更加高效精准。同时，Bit Tech在用户、技术、市场推广上都具备规模效应，竞争对手对其也很少防备。

行业思考：挑战与机遇

乐赚金服落地于上海，作为创始人，王伟分享了其近几年的感悟，畅谈面临的挑战和机遇。

王伟表示，第一个挑战是创新与安全的平衡。现在的金融行业是密集型的，市场上有很多优质企业，最后可能要依靠资源竞争。企业在这种环境中要如何去竞争，竞争的时候要走得要多快，快速抢占市场时会不会忽略对安全的考量都是一个问题。第二个挑战也随之而来，市场集中度提高，竞争公平性也会有影响，大家想到的无外乎就是你有什么资源，贫富分化越集中，不平等性会慢慢作用显现出来。

第三个挑战则有关于隐私保护和信息安全，这个问题不止出现在金融科技领域，在全国很多行业都是亟待解决的，信息本身是没有错的，但要看在谁的手里被怎样使用。

第四个挑战在于征信系统的不完善。对此王伟深有感触，她表示国内的征信数据来源很多，比如运营商数据、电商平台数据、央行征信系统数据等，但数据源的规则不一样，数据也不一定共享，使用规则也不一定很规范。同时她表示国外的所有征信系统是跟着社会安全系统挂钩的，这点国内还没做到社会化应用程度。

最后一个挑战则来自并购与整合。强洗牌监管后可能会留下资源同质化问题，资源、资金成本、流量入口、风控能力、资产获取能力，都可能出现同质化竞争问题。也可能出现Big Tech和银行机构联手的情况，不管怎么说，这都是下一场的市场趋势。

面对挑战，机遇又在什么地方呢？王伟提出第一点，深耕细分市场。作为海尔金控旗下成员，乐赚金服之所以选择从供应链金融这个领域起家，是因为海尔在生产制造业上有着非常强大的生态系统，有门店、分销经销系统，这些都是很好的“从业者资源”，可以提供一个天然竞争发展屏障。

其次是赋能金融机构。做业务模式最后拼的可能是资源，王伟表示，企业的能力，以技术作为支撑，未来可能形成另外一个可扩张领域，也就是做技术提供商，“在挖矿之外还可以选择卖水”。

第三个机遇则在于跨界合作。比如说真正在消费金融这个领域做的，目前发展势头最猛的未必是零售商，也未必是金融机构，反而是金融科技，或者有场景的金融科技公司。

最后一个机遇则来自于对市场先机的洞察。金融市场或者行业发展具有一定规律，做金融不离金融本质，可能会面临监管，大环境影响，技术研发，市场成熟度等因素，对金融科技企业来说都起到非常重要的警醒作用，王伟表示，“若谁能够洞察先机，谁就能提早布局。”