大麦理财：资产合规、安全是对网贷平台用户的最大尽责

    对于近期的网贷行业来说，监管持续深入与常态化，化解风险成为根本要求，平台在资产端做文章也是落实防控风险保护用户权益的有效手段。

   （大麦理财CEO刘超）

    资产端是平台用户权益保护的落脚点

 

    互联网金融的本质是风控，平台要遵循金融本质，控制金融风险，尤其是资产风险的管理，进而保护用户的资金与收益安全。

 

    平台的资产端合规安全稳定是用户权益保护的落脚点之一。正如业内所公认的，底层资产决定了平台的风控控制水平、盈利、发展战略上的状况，是其持续健康稳定发展的基础。只有平台稳定安全，才能真正实现用户权益的保障。

    大麦理财董事长刘超就指出：资产保真保质是平台落实控制风险的关键。因为，如果平台资产业务都是真实优质的，即便是平台出现部分项目和借款人逾期，也只是局部风险，不会影响到全局。

 

    许多业内专家也认为，去年行业动荡洗牌潮的深层次原因，在于平台底层信贷资产出现风险。在去年行业行政检查过程，不少地方已经在重点核查平台底层信贷资产状况，尤其关注平台底层信贷资产是否存在大量平台股东关联企业等融资标的，以控制风险。

 

    刘超还表示，资产端的好坏将直接影响平台整条资金链，得资产端者得天下。大麦理财在资产端一直力求稳健，拒绝具有监管风险、业务不可持续的资产，以确保安全、合规。在选择项目标的时，更加注重资产的场景化。大麦理财选取生态核心企业必须具备场景化模式，比如，购买汽车与汽车金融的需求场景。因为，只有基于特定的场景，金融的需求才是这正的需求，才有可能形成良性的生态。

 

    可见，平台的资产端合规安全有着多方共赢的内在需求。资产端的不断合规优化及多元化，有利于平台满足监管的合规要求，有利于满足资金端的对产品类别的偏好，有利于满足用户的多样化需求。

 

    现阶段，资产合规性安全性已成为用户选择平台的重要标准，只有资产合规才能最终留住用户。许多平台也在不遗余力的对其底层资产进行晾晒，以增强用户信心。像大麦理财从2018年在多个城市、举办了多次用户见面会，通过这些活动的开展，让用户了解借款企业以及个人的生产经营情况，清楚资金走向，通过进行平台底层资产信息晾晒，让用户对底层资产的合规及透明有全面把握。

 

    怎样才算是真正的优质资产

 

    底层资产是平台的核心竞争力之一。资产端质量决定了项目的偿还能力和逾期水平，是影响平台安全性的最本质的一点。怎样才能做到资产优质呢？

 

    刘超认为，要做到资产的高质量，可从信息披露，技术风控，小额分散，可持续等方面着手。

 

    首先，完善信息披露，消除信息不对称不透明。平台最高的透明度，就是资产的透明度。只有穿透明晰底层资产，才能准确把握资金最终实际走向，避免资金被混合运作、期限错配等暗箱操作，从根本上管控风险，保护出借人权益。大麦理财就根据监管相关规定对借款人的基本信息、项目信息、项目风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期项目有关信息进行了详尽的信息披露处理。

 

    其次，在技术风控方面，利用大数据、移动互联网、云计算、人工智能等金融科技，建立风险评价模型，提高风险识别能力。以为例大麦理财为例，其非常重视贷前调查，贷中审核，贷后管理，各环节的紧密相扣，以最大程度地降低借款人风险。其自主研发了“疾风”系统，以及区块链存证技术的“磐石”。“疾风”系统从795个维度，17000条数据进行前期大数据分析，确保企业征信 、财务状况良好。

 

    再次，要满足监管限额规定。小额分散是平台资产端的一个非常重要的特征，既满足了平台服务小微服务实体的要求与信息中介定位，也有利于平台降低风险集中性，避免某一大额借款主体违约，让平台面临危机。

 

    最后，要寻求助力小微服务实体的可持续价值资产。平台的商业可持续，体现在相关项目底层资产业务的商业有价值及可持续上。因此，应还特别注重业务本身，衡量业务是否是一个发展性的需求，产业链上下游是否健康，能否远远覆盖资金成本。大麦理财就要求核心企业具备足够的利润空间。比如养殖业，养羊在三个月内毛利可以达到40%。有足够的利润空间，借款人才可能对资金成本的敏感度相对较低，而且还款能力会相对较高。

 

    刘超认为，当前纾困小微助力实体是国家的主导发展方向，因此应倡导像大麦理财一样发展三农、供应链金融等类似的普惠价值资产，这样既能有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题，也能通过对产业链上下游的立体把控，保证在资产根源上不会出现系统性问题，还能受到更多的支持与鼓励。